Stavba domu na hypotéku – jak na to?

Koupit byt na hypotéku je jednoduché. Protože když ho kupujete, tak již existuje. Nemusíte ho stavět. Tedy máte co založit. Prodávající dostane své peníze a ještě předtím než se byt přepíše na Vás, založí se ve prospěch banky.

Banka proto nejde do velkého rizika, ručíte již existujícím bytem. Jak je to však s výstavbou domu?

Výstavba domu má svá specifika a ne každý se dostane k tomu, že může dům postavit na hypotéku. Proč? Protože dům financujete postupně – jeho hodnota roste „pomalu“ a až po dostavění a kolaudaci má tu cenu, kterou očekáváte.

Nemám pozemek

První kámen úrazu, který se však dá zvládnout. Pokud kupujete pozemek, tak sledujte více faktů. Je v obci? Výhoda. Je se stavebním povolením? Velká výhoda. Nepočítejte však s tím, že Vám banka profinancuje 100% hodnoty pozemku.

Pokud už i koupíte pozemek a doplatíte zbytek peněz v hotovosti, myslete na to, že banka posílá další peníze až když pozemek zhodnotíte. Jak? Výstavbou základové desky a zdí do výšky 1 metru.

Rozestavěná stavba

Po výstavbě metrových zdí je možné schválit úvěr na rozestavěnou stavbu a budoucí hodnotu domu. Banka však nepošle více peněz než je hodnota toho, co již stojí. Někdy se však stane, že postavíme střechu za 300 000 Kč a hodnota domu pro banku vzroste pouze o 230 000 Kč.

Proto je dobré mít k dispozici záložní plán. Hotovost, pomoc od rodiny, menší úvěr na překlenutí doby, dokud se dům dokončí.

Měli jsme případ, kdy klient použil speciální drahý materiál na výstavbu domu, střechy, příslušenství a žádný znalec to nedokázal zohlednit v posudku. V tomto případě to stavbu ještě dále prodražilo, protože jsme museli dofinancovat „ztráty“ medziúverovým produktem.

Postupné čerpání

Banka pouští při rozestavěné stavbě peníze v tzv. tranších. Čili postupně. Nikdy nepošle více peněz než je hodnota domu v daném čase. Častokrát pošle jen procento (70%; 90% …) z aktuální hodnoty domu.

Během této doby platíte z vypůjčené částky pouze úrok, ne jistinu. Z dluhu sice neubývá, ale splátka je nižší. Platí to až do doby, dokud se úvěr nedočerpá celý.

Výše splátky úroku lze vypočítat jednoduše: půjčenou částku vynásobte úrokem a vydělte dvanácti. Například: (1 800 000 Kč x 2%): 12 = 36 000: 12 = 3000 Kč měsíčně.

Pár tipů na závěr

• Když zakládáte pozemek, na kterém ještě nic nestojí, myslete na to, abyste v té bance věděli i pokračovat v úvěru. Nelze totiž založit pozemek v jedné a dům v druhé bance.
• Častým řešením je dočasně založit jinou nemovitost. Peníze tak mohou být vyplaceny najednou a celý proces je jednodušší. Po dokončení se dá za poměrně malé náklady změnit založena nemovitost.
• Náklady na stavbu jsou skoro vždy vyšší než na začátku vypadají. Nezapomeňte připočítat rezervu.
• Pouštět se do stavby domu bez hotovosti, bez pozemku a bez možnosti založit jinou nemovitost je poměrně riskantní.
• Rodinný dům v zastavěné oblasti a chata v zahrádkářské oblasti jsou odlišné projekty. I když u chaty může být pozemek levnější, úvěr to často prodraží.
• Lidé často při počítání nákladů na dům zapomenou na cestovní náklady. Dům není jen splátka hypotéky a náklady na provoz. Připočtěte náklady na auto, pohonné hmoty, opravy a běžnou údržbu.

Výstavba domu je jednou z nejsložitějších úvěrových situací, proto doporučujeme využít službu nezávislého odborníka. Věříme, že Vám článek pomohl v jednoduchém zorientování se.