Podívali jsme se na pár mýtů o hypotékách, jak je to do doopravdy?
1. Hypotéka se nevyplatí refinancovat protože budu od začátku platit úroky
Při dodržení původního data splatnosti úvěru se to nestane. Příkladem je úvěr na 30 let, který splácíte 3 roky. Refinancování úvěru si nastavíte už jen na 27 let. My bychom ho však nastavili opět na 30 s nižší splátkou.
2. Už mám zaplacené úroky, teď platím jen jistinu
Stanovený úrok platíte vždy z aktuálního zůstatku (jistiny) úvěru. Nikdy neplatíte pouze jistinu. I poslední splátka úvěru je složena z úroků a jistiny.
3. Nemůžu si refinancovat hypotéku, protože mám zástavní právo na nemovitost v bance
Při refinancování hypotéky se zástavní právo plynule přenese ve prospěch nové banky. Jde o standardní postup.
4. Nejprve si musím splatit hypotéku a až pak si můžu vzít novou
Člověk může mít několik hypoték pokud mu to vychází z příjmu a splňuje ostatní podmínky. Pokud jdete do nového bydlení, je dobré aby se Váš starý byt / dům prodal a hypotéku vyplatil kupující. Mezitím si můžete začít vyřizovat novou hypotéku.
Při refinancování úvěru proběhne splacení staré a načerpání nové hypotéky v jeden den. Banky si to mezi sebou ošetří.
5. Když nebudu vědět splácet, přenesu úvěr na jiného člověka
Při hypotékách to nefunguje jako s leasingem, že najdete jiného člověka, který v něm bude pokračovat. Přejímající člověk musí také splňovat bankou stanovené podmínky a bere si vždy nový úvěr, který projde schvalovacím procesem. Výjimkou je zdědění dluhů.
Přečtěte si: Stavba domu na hypotéku – jak na to?
6. Nemohu prodat byt, který je založen ve prospěch banky
Takový byt se prodat dá. Pokud ho vyplácíte mimo výročí fixace, čeká Vás poplatek okolo 5% z jistiny. Důležité je prodat nemovitost alespoň za takovou částku, jakou dlužíte bance, aby se vyplatil stávající úvěr. Pokud tedy nemáte vlastní prostředky.
7. Byt založen ve prospěch banky vlastní banka.
Vlastníkem nemovitosti zůstáváte Vy. Věci se však mohou prudce změnit když hypotéku přestanete platit nebo dojde k odkladu splátek.
8. Nabídku hypoték vím objektivně porovnat na základě RPSN
RPSN nemusí být objektivní údaj a tento výrok je často klamný. Banka A například uvádí RPSN před slevami, banka B uvádí RPSN po odečtení slev. Výsledná splátka a podmínky budou stejné.
Klient, který se řídí jen RPSN a považuje ho za objektivní ukazatel, si samozřejmě vybere banku B. Po získání slev v bance A by ve skutečnosti platil méně.
9. Státní příspěvek na hypotéku mohu dostat jen jednou
Státní příspěvek můžete dostat podruhé, pokud měníte bydlení. Například po pěti letech se stěhujete z bytu do domu. Státní příspěvek můžete opět čerpat v novém úvěru na dům (pokud splňujete aktuální podmínky).
Státní příspěvek můžete dostat podruhé i když neměníte bydlení, ale kupujete druhou nemovitost a na původním úvěru již příspěvek skončil.
10. Pokud jeden z partnerů nesplňuje kritéria pro poskytnutí státního příspěvku pro mladé, nemůžeme ho využít
Standardně podle zákona máte pravdu. Existují však banky, ve kterých se to dá šikovnou fintou ošetřit.
BONUS – Moje banka mi dá nejlepší podmínky hypotéky, vždyť mě už znají
Není to pravidlo. Spíše se setkáváme s přesně opačným přístupem bank. Konkurenční banka se pro získání nového klienta snaží dát lepší podmínky, než jaké nabízí stávajícím klientům.
Doporučujeme informovat se ve více bankách – nejen ve své.
