Splácet nebo šetřit? Co je lepší pro vás a co pro banku? Spotřební úvěr dostanete v bance téměř na počkání. Je to rychlé řešení, které vás však může bolet dlouhá léta. Banka na spotřebním úvěru dokáže slušně vydělat a vy to musíte zaplatit. Co by se stalo, kdyby jste spotřební úvěr vyměnili za spoření? Výsledek vás možná překvapí.
Úvěry na spotřebu nepatří právě k nejlevnějším. Povolené přečerpání a kreditní karty provází úrok od 15 do 19% ročně. Patří mezi nejčastější úvěry a jsou velmi snadno dostupné.
Spotřební úvěry nepatří také právě k nejlevnějším. Můžete je najít výjimečně s úrokem i pod 5% ročně, ale to jsou opravdu ojedinělé případy. Většinu stávajících spotřebních úvěrů najdete s úroky od 8 do 20% ročně, výjimečně i více. Vycházím z čísel, se kterými se setkávám v praxi.
O tom, jak se daří našim bankám mluví také tento obrázek.
Vybrali jsme jen 3 největší banky. Jejich akcionáři se nemají na co stěžovat. Banky dlouhodobě vydělávají a generují zisky. Část zisku pro banku vzniká i díky spotřebním úvěrem.
Pokud vám banka tvrdí, že je lepší splácet jak šetřit, tak má pravdu. Zapomněla však dodat, že ve většině případů je to lepší pro banku a ne pro vás.
Spoření vs. splácení – srovnání v číslech
Nabízím konkrétní ukázku při koupi nějakého zboží za 300.000 Kč. Může to být např. auto a může to být zařízení domácnosti. V podstatě to je jedno, na co použijete peníze. Tato čísla platí paušálně.
Pokud si půjčíte od banky 300 000 Kč s úrokem 12% a splatností 8 let, tak bance na úroku zaplatíte 5.602,73 €. Měsíčně budete bance splácet 4 875,90 Kč a to celých 8 let. Po skončení splácení vám zůstane akorát to, co jste si za to koupili. Pokud je to spotřební věc, tak to už nemá téměř žádnou hodnotu.
Co by se stalo, kdyby jste přesně stejnou částku investovali stejnou dobu jako je splatnost úvěru? Každý měsíc investujete 4 875,90 Kč a děláte to 8 let. Je to přesně to samé jako splácení úvěru. Neplatíte ani cent navíc. V čem je zásadní rozdíl? Na konci budete mít před zdaněním částku 574 091,10 Kč.
Za 300 000 Kč si můžete koupit bez úvěru totéž, co v prvním případě přes úvěr a ještě vám zbude 274 091,10 Kč. Co s nimi uděláte je jen na vás.
Jak dlouho musíte investovat, abyste získali 300 000 Kč dříve než za 8 let? U úvěru získáte peníze hned a zaplatíte za ně 468 086,40 Kč. Pokud byste investovali částku měsíční splátky úvěru při zhodnocení 5% p.a, tak byste na to potřebovali cca 4,6 roku.
Pokud byste si peníze odkládali do ponožky nebo na bankovní účet s nulovým zhodnocením, tak byste na to potřebovali cca 5,1 roku. Je to stále nesrovnatelně levnější než spotřební úvěr.
Kupovat si spotřební zboží na úvěr je zajímavé hlavně pro banku. Pro vás to znamená poměrně slušnou finanční ztrátu. Nedělejte to. Pokud můžete splácet, tak můžete i šetřit. Nevydělá banka, vyděláte vy.
Kde investovat, pokud chcete vyšší výnos než nabízejí bankovní vklady?
A nyní mohou padat otázky, že kde je možné vydělat 5% ročně. Na bankovním účtu to momentálně nejde. Kde je to možné dosáhnout, jsou podílové fondy. Je jich obrovské množství a toto je jen pár z nich.
Všechny z nich vydělali více než 5% ročně za posledních 10 let a to i přes velké krizi. Jsou fondy, které vydělali méně a jsou fondy, které vydělali ještě více.
Co dodat na závěr?
- Pokud vám nedává smysl platit zbytečné úroky na drahých úvěrech, tak můžete místo toho raději investovat a v budoucnu si můžete dovolit více.
- Výběr a nastavení své investice konzultujte se svým finančním zprostředkovatelům. Výběr vhodných fondů a celkové nastavení investice je základem pro dosažení požadovaného výnosu.
